Selbständigerwerbende mit Betreibungen: So beurteilen Banken Ihr Dossier
Selbständigerwerbende mit Betreibungen sind Personen, die auf eigene Rechnung arbeiten und gegen die Gläubiger, häufig das Steueramt oder die AHV-Ausgleichskasse, eine Zwangsvollstreckung eingeleitet haben, was sowohl einen Privatkredit als auch die Finanzierung der eigenen Geschäftstätigkeit deutlich erschwert.
Warum ein selbständiges Einkommen Kreditgeber verunsichert
Ohne Lohnausweis muss der Kreditgeber das Einkommen aus Steuerveranlagungen und Jahresabschlüssen der letzten Jahre rekonstruieren. Schon ein einziges schwaches Jahr oder ein noch nicht abgeschlossener Abschluss genügt oft, damit sich die Kreditfähigkeit nicht nachweisen lässt.
Verlangte Steuerveranlagungen und Abschlüsse
Verlangt werden meist die letzten zwei oder drei Steuerveranlagungen, die Jahresrechnungen und ein aktueller Betreibungsregisterauszug. Von einem Treuhandbüro erstellte Abschlüsse wirken auf eine Bank deutlich vertrauenswürdiger als eine selbst geführte Liste der Einnahmen, die weder Belege noch eine Bilanz enthält.
Persönliche AHV-Beiträge: die typische Betreibung Selbständiger
Selbständige zahlen ihre AHV/IV/EO-Beiträge selbst an die Ausgleichskasse, zuerst als Akonto und später gemäss der definitiven Abrechnung. Eine hohe Nachzahlung nach der Steuerveranlagung führt oft zu Betreibungen; rechtzeitig angepasste Akontozahlungen beugen diesem Risiko wirksam vor.
Steuern ohne Quellenabzug
Anders als quellenbesteuerte Angestellte bezahlen Selbständige ihre Steuern erst im Nachhinein. Wer jeden Monat einen festen Teil der Einnahmen auf ein separates Konto legt, vermeidet die Steuerbetreibung, die später gut sichtbar auf jedem Auszug erscheint, den ein Kreditgeber verlangt.
Im Handelsregister eingetragen oder nicht: Konkurs oder Pfändung
Ein im Handelsregister eingetragenes Einzelunternehmen wird auf Konkurs betrieben, eine nicht eingetragene Person dagegen auf Pfändung. Der Eintrag wird ab einem bestimmten Jahresumsatz obligatorisch, was die Folgen einer einzigen unbezahlten Rechnung für die selbständige Person grundlegend verändern kann.
Wie eine Pfändung bei Selbständigen abläuft
Das Betreibungsamt schätzt das Einkommen anhand der Buchhaltung und der Zahlungseingänge und legt den Teil über dem Existenzminimum fest. Es kann auch Forderungen gegenüber Ihren Kunden pfänden, was die Geschäftsbeziehung ohne vorherige Absprache belasten kann.
Unpfändbare Berufswerkzeuge
Werkzeuge und Geräte, die für die Ausübung des Berufs notwendig sind, gelten grundsätzlich als unpfändbar. Das gilt jedoch nicht für ein Warenlager zum Verkauf oder ein Luxusfahrzeug, weshalb Privat- und Geschäftsvermögen von Anfang an sauber getrennt sein sollten.
Privatkredit oder Geschäftsfinanzierung: das KKG gilt nicht überall
Das Konsumkreditgesetz erfasst keine Kredite für eine berufliche oder gewerbliche Tätigkeit. Ein Darlehen für eine neue Maschine oder das Leasing eines Lieferwagens fällt deshalb unter das gewöhnliche Vertragsrecht, ohne das vierzehntägige Widerrufsrecht und ohne die Kreditfähigkeitsprüfung des KKG.
Mit Steueramt und Ausgleichskasse verhandeln
Steuerbehörden und Ausgleichskassen akzeptieren oft einen Zahlungsplan, wenn das Gesuch früh und mit vollständigen Unterlagen gestellt wird. Eine schriftliche Vereinbarung verhindert neue Betreibungen, sofern jede Rate zusätzlich zu den laufenden Akontozahlungen pünktlich und vollständig bezahlt wird.
Warum ein Umschuldungskredit Selbständigen selten hilft
Steuerschulden durch einen teureren Kredit zu ersetzen, löst die unregelmässigen Einnahmen nicht, die das Problem verursacht haben. Eine Schuldenberatung prüft daher zuerst, ob die Tätigkeit überhaupt rentabel ist; andernfalls verschlimmert eine kreditfinanzierte Fortführung die Lage nur noch weiter.
Beratungsstellen, die auch Selbständige begleiten
Mehrere Mitgliedstellen von Schuldenberatung Schweiz sowie Caritas beraten auch kleine Selbständige. Sie helfen dabei, das private und das geschäftliche Budget klar zu trennen, und können für nicht im Handelsregister eingetragene Personen eine einvernehmliche private Schuldenbereinigung vorbereiten.
Nach Betreibungen ein glaubwürdiges Dossier aufbauen
Zwei abgeschlossene Geschäftsjahre mit Gewinn, bezahlte Sozialversicherungsbeiträge und ein Auszug ohne neue Einträge ergeben zusammen ein wesentlich stärkeres Dossier. Einen alten Verlustschein vollständig zu begleichen und danach seine Löschung zu verlangen, ergänzt diesen Neuaufbau auf sinnvolle Weise.