SUISSE PRÊT MALGRÉ DES POURSUITES
En Suisse, le prêt avec poursuites est par définition toute tentative d’obtenir un financement personnel ou professionnel auprès d’un organisme bancaire ou alternatif lorsque le demandeur est inscrit comme mauvais payeur à l’Office cantonal des poursuites ou à la ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation). La Loi fédérale sur la poursuite pour dettes et la faillite (LP) encadre strictement la situation des débiteurs poursuivis en Suisse.
Une poursuite survient dès qu’un créancier — loyer impayé, facture de caisse maladie, dette fiscale, remboursement de crédit — initie une procédure via l’Office des poursuites du canton concerné. Le crédit avec poursuites sert à permettre au débiteur de racheter ses dettes, solder les créanciers et sortir du registre pour retrouver l’accès au système bancaire normal. Il existe pour cela des solutions alternatives légales en Suisse, notamment le prêt sur gage, le microcrédit social, le prêt entre particuliers et le portage immobilier — chacun avec des critères et taux spécifiques.
Peut-on obtenir un prêt en Suisse avec des poursuites en cours ?
Obtenir un prêt classique en Suisse avec des poursuites actives est légalement très difficile : la Loi sur le crédit à la consommation (LCC) interdit formellement aux banques suisses de prêter à toute personne inscrite à l’Office des poursuites avec des entrées non soldées, afin de protéger le consommateur du surendettement.
Cela ne signifie pas que toute solution est fermée. Des organismes alternatifs non bancaires — courtiers en crédit, prêteurs sur gage, investisseurs privés — peuvent accepter certains dossiers avec poursuites justifiées, à condition de présenter une garantie réelle, un revenu stable démontrable et un plan de remboursement crédible soumis à leur appréciation individuelle.
Quelles banques en Suisse acceptent les dossiers avec poursuites ?
Aucune banque suisse agréée par la FINMA — ni UBS, ni Credit Suisse (absorbé), ni PostFinance, ni Raiffeisen — ne peut légalement accorder un crédit à la consommation à un requérant présentant des poursuites ouvertes inscrites à la ZEK, car toutes sont soumises à la LCC et consultent automatiquement la ZEK et le CRIF avant tout octroi.
Quelques établissements de crédit privé comme Milenia SA, CC Crédits Conseils SA ou Creditone peuvent intervenir si la poursuite est ancienne, partiellement justifiée ou en cours de radiation. Leur approche consiste à négocier directement avec leurs partenaires bancaires, mais l’acceptation reste au cas par cas et n’est jamais garantie contractuellement à l’avance pour les dossiers chargés.
Comment faire un crédit en Suisse avec un acte de défaut de biens ?
L’acte de défaut de biens en Suisse est le document le plus lourd sur le plan de la solvabilité : il signifie que l’Office des poursuites a constaté que vos biens saisissables ne couvrent pas la dette. Ce document reste visible dans les registres pendant vingt ans selon l’article 149a LP et bloque l’accès au crédit bancaire classique de manière quasi-systématique sur tout le territoire suisse.
Pour accéder à un financement malgré un acte de défaut de biens, la seule voie réaliste consiste à racheter cet acte directement auprès du créancier — souvent à un montant négocié inférieur à la valeur nominale — pour le solder définitivement, puis à solliciter la radiation auprès de la ZEK et du CRIF avant de formuler toute nouvelle demande de prêt auprès d’un courtier spécialisé suisse.
Existe-t-il un prêt privé en Suisse pour personnes avec poursuites ?
Le prêt privé entre particuliers en Suisse — dit peer-to-peer lending — constitue l’une des rares alternatives accessibles aux personnes avec poursuites, car les investisseurs privés ne sont pas soumis à la LCC et peuvent décider librement d’octroyer des fonds contre une reconnaissance de dette ou une garantie réelle sans consulter la ZEK pour les petits montants.
Des plateformes comme Lend.ch, Cashare et CreditGate24 mettent en relation des emprunteurs et des investisseurs privés suisses, mais pratiquent toutefois leur propre analyse de risque, ce qui rend l’acceptation difficile en présence de poursuites ouvertes. Les conditions varient selon le profil : montants dès CHF 1 000, taux entre 4,5 % et 12 %, durée de 12 à 60 mois selon le niveau de risque évalué par la plateforme.
Quel est le taux d’un prêt avec poursuites en Suisse en 2026 ?
En 2026, le taux légal maximal d’un crédit à la consommation en Suisse est fixé à 10 % par an, conformément à la LCC, et constitue le plafond absolu applicable à tout organisme de crédit suisse agréé. Ce taux correspond au maximum pratiqué sur les dossiers à risque élevé, notamment pour les personnes ayant des antécédents de poursuites partiellement réglées.
Pour les alternatives hors LCC — prêt sur gage, prêt privé entre particuliers, portage immobilier — les taux peuvent dépasser 10 % et atteindre 15 % à 20 % annuels selon la nature de la garantie apportée et le montant emprunté. Les microcrédits sociaux accordés par des fondations ou associations suisses appliquent en revanche des taux préférentiels de 0 % à 4 % dans un objectif de réinsertion économique et non de profit financier.
Comment augmenter ses chances d’obtenir un crédit avec poursuites en Suisse ?
La stratégie la plus efficace consiste à entamer un assainissement de solvabilité avant toute demande : soldez les poursuites existantes auprès de l’Office compétent, demandez leur radiation à la ZEK et au CRIF (les données négatives payées peuvent être effacées sur demande motivée), réduisez votre taux d’endettement global et stabilisez votre situation professionnelle avec un contrat de durée indéterminée.
Faire appel à un courtier en crédit spécialisé comme Milenia ou CC Crédits Conseils, qui connaissent les seuils d’acceptation de leurs partenaires bancaires, permet d’éviter de multiplier les demandes directes — chaque refus laissant une trace supplémentaire dans la ZEK qui détériore encore davantage votre profil de solvabilité pour les demandes futures en Suisse.
Quelles alternatives après un refus de crédit en Suisse pour cause de poursuites ?
Après un refus de crédit bancaire classique lié à des poursuites en Suisse, plusieurs alternatives légales méritent d’être explorées selon votre profil et vos garanties disponibles : le prêt sur gage auprès d’organismes agréés comme Valorum (Genève/Lausanne) ou Prets-sur-gage.ch permet d’obtenir des liquidités immédiates sans consultation de la ZEK, en mettant en gage un véhicule, des bijoux ou un objet de valeur estimé sur place.
Le portage immobilier constitue une autre piste pour les propriétaires : vous cédez temporairement votre bien à un investisseur privé en échange d’un capital, avec une promesse de rachat à terme convenu. Cette formule est risquée et doit impérativement être encadrée par un notaire suisse pour protéger vos droits sur le bien immobilier concerné dans les délais légaux définis par le contrat.
Peut-on obtenir un prêt urgent en Suisse malgré des poursuites ?
Un prêt urgent en Suisse malgré des poursuites reste possible uniquement par des voies non bancaires : le prêt sur gage véhicule est la solution la plus rapide disponible car les organismes agréés comme Prets-sur-gage.ch versent les fonds en 24 heures sans extrait du registre des poursuites, avec des montants allant jusqu’à CHF 120 000 selon la valeur du bien gagé.
Les courtiers spécialisés comme Milenia peuvent en urgence soumettre simultanément votre dossier à plusieurs partenaires bancaires tolérants, mais une réponse prend au minimum 24 à 48 heures ouvrables. La solution la plus rapide reste donc systématiquement le prêt sur gage pour des besoins de trésorerie immédiats car aucun organisme bancaire suisse ne peut légalement traiter un dossier avec poursuites ouvertes dans un délai inférieur à quelques jours.
Liste complète des organismes en Suisse et en Europe proposant des prêts aux personnes avec poursuites
🇨🇭 Organismes en Suisse
Milenia SA Courtier en crédit spécialisé, acteur de référence pour les dossiers complexes en Suisse romande. Propose un assainissement de solvabilité via son département « Solvable » avant soumission aux partenaires bancaires. Taux : 3,9 % à 10 % selon dossier. Montants : CHF 3 000 à 400 000. Peut intervenir en cas de poursuites partielles justifiées après analyse. Critères : revenus stables, extrait de poursuites analysé, situation professionnelle stable. Site : www.milenia.ch
CC Crédits Conseils SA Premier courtier de crédit en Suisse, partenaire de plusieurs banques suisses. Intervient sur les dossiers avec poursuites ou actes de défaut de biens en négociant directement avec les établissements partenaires. Effectue également la radiation des données négatives du CRIF et de la ZEK. Taux : selon partenaire bancaire, entre 4,9 % et 10 %. Critères : analyse individuelle du dossier, revenus vérifiables, poursuites justifiées ou en voie de radiation. Site : www.credit-conseil.ch
Prets-sur-gage.ch Prêteur sur gage agréé par l’État depuis 2007, spécialisé dans le prêt sur véhicule (auto, moto, camping-car, bateau). Accepte explicitement les personnes avec poursuites, sans extrait du registre des poursuites ni casier judiciaire requis. Montants : jusqu’à CHF 120 000 selon valeur du véhicule (minimum CHF 7 000). Durée : 1 jour à 3 mois renouvelables. Virement en 24 heures. Taux communiqués sur devis. Site : www.prets-sur-gage.ch
Valorum — Prêt sur gage Genève & Lausanne Organisme de prêt sur gage physique acceptant toutes situations personnelles, y compris chômage et poursuites, quel que soit le canton de domicile. Accepte les personnes de plus de 65 ans. Ne consulte pas l’extrait du registre des poursuites pour ses prêts sur gage. Objets acceptés : véhicules, bijoux, montres, art, objets de collection. Montant et taux communiqués après estimation gratuite du bien sur rendez-vous. Site : www.valorum.ch
SuissePret.com Plateforme d’information et d’orientation spécialisée dans le crédit avec poursuites en Suisse. Présente toutes les solutions alternatives légales : prêt sur gage, microcrédit, portage immobilier, prêt entre particuliers. Oriente vers des prêteurs adaptés à chaque profil. Pas d’octroi direct, mais service de mise en relation et d’information sur les alternatives au crédit bancaire classique refusé pour poursuites. Site : www.suissepret.com
Solvable.ch (département de Milenia) Spécialisé dans l’assainissement de solvabilité avant toute demande de crédit. Analyse les données ZEK et CRIF, entame les démarches de radiation des poursuites payées, prépare le dossier pour une demande de crédit réussie. Accompagnement de plus de 1 600 personnes sorties du surendettement. Pas de prêt direct mais condition préalable indispensable pour accéder ensuite au crédit via Milenia. Site : www.solvable.ch
Microcrédit Solidaire Suisse (MSS) — Fondation Fondation suisse proposant des microcrédits pour la création ou le développement de très petites entreprises, pour des personnes sans accès au crédit bancaire. Montants : CHF 5 000 à 30 000. Taux unique : 4 % par an. Durée maximale : 36 mensualités. Critères : projet entrepreneurial viable en Suisse, statut de résidence stable, absence de surendettement excessif. Accompagnement gratuit inclus. Site : www.microcredit-solidaire.ch
Lend.ch Plateforme suisse de prêt entre particuliers (peer-to-peer lending). Les investisseurs privés financent les demandeurs selon leur propre appréciation du risque. Montants : CHF 5 000 à 250 000. Taux : selon notation de risque, entre 4,9 % et 9,9 %. Durée : 12 à 60 mois. Les poursuites anciennes ou soldées peuvent parfois être acceptées selon le profil global du demandeur évalué par la plateforme. Site : www.lend.ch
Cashare Première plateforme suisse de crowdlending fondée en 2008. Prêt financé par des investisseurs privés suisses. Montants : CHF 5 000 à 250 000. Taux : dès 4,5 % selon le profil de risque. Durée : 12 à 60 mois. Analyse de risque propre à la plateforme, indépendante de la LCC bancaire classique. Les dossiers avec poursuites anciennes soldées peuvent être soumis à l’appréciation des investisseurs. Site : www.cashare.ch
CreditGate24 Plateforme de prêt participatif entre particuliers (P2P) active en Suisse depuis 2015. Connecte emprunteurs et investisseurs privés avec leur propre système de notation de solvabilité. Montants : CHF 1 000 à 250 000. Taux : selon profil, entre 4,5 % et 11 %. Durée : 12 à 84 mois. Analyse indépendante des registres bancaires traditionnels, ce qui ouvre certaines possibilités pour les dossiers atypiques. Site : www.creditgate24.com
Caritas Suisse — Service désendettement Organisation caritative à but non lucratif présente dans tous les cantons de Suisse romande. Propose un accompagnement gratuit en gestion de dettes, négociation avec créanciers, planification budgétaire et prévention des poursuites. Ne prête pas d’argent directement mais oriente vers des solutions de désendettement et des fonds d’aide cantonaux. Service confidentiel et gratuit pour les personnes en difficultés financières avec poursuites. Site : www.caritas.ch
Dettes Conseils Suisse Réseau national de conseils en désendettement regroupant des permanences dans la majorité des cantons suisses. Accompagnement gratuit des personnes surendettées avec poursuites : analyse de situation, plan de désendettement, négociation avec créanciers, orientation vers des ressources financières d’urgence. Partenaire des cantons et des communes suisses pour la prévention du surendettement chronique. Site : www.dettes.ch
demandede.credit Plateforme d’information et de demande de crédit spécialisée dans les profils à risque en Suisse, notamment les personnes avec poursuites, code ZEK négatif ou acte de défaut de biens. Propose un service de demande en ligne avec analyse personnalisée avant soumission aux organismes partenaires. Oriente vers les solutions les plus adaptées au profil de chaque demandeur avec antécédents financiers difficiles. Site : www.demandede.credit
🇪🇺 Organismes européens accessibles depuis la Suisse
Younited Credit (France/Europe) Établissement de crédit européen agréé par l’ACPR, opérant en France, Italie, Espagne, Portugal et Allemagne. Propose des crédits personnels aux résidents européens. Certains résidents frontaliers franco-suisses peuvent y accéder. Montants : 1 000 à 50 000 €. Taux : 4 % à 21 % selon profil. Critères : revenus stables, domicile dans un pays membre, analyse de solvabilité propre — plus souple que les critères ZEK suisses. Site : www.younited-credit.com
Adie (Association pour le droit à l’initiative économique) — France Organisation de microcrédit professionnel et personnel destinée aux personnes exclues du système bancaire classique, y compris les frontaliers résidant en France proche de la Suisse. Montants : jusqu’à 12 000 € pour un projet d’activité économique. Taux : autour de 7 % à 9 % pour les microcrédits professionnels. Critères : projet viable, accompagnement accepté, résidence en France. Pas de consultation équivalente à la ZEK. Site : www.adie.org
Auxmoney (Allemagne) Plateforme de prêt entre particuliers basée en Allemagne, l’une des plus grandes en Europe. Accessible aux résidents allemands ou frontaliers suisses domiciliés en Allemagne. Montants : 1 000 à 50 000 €. Taux : selon scoring propriétaire, entre 3,9 % et 19,9 %. Ne consulte pas la ZEK suisse. Critères : revenus réguliers, adresse allemande valide, dossier complet. Décision en quelques jours. Site : www.auxmoney.com
Bondora (Estonie / UE) Plateforme européenne de prêt entre particuliers opérant depuis l’Estonie avec passeport financier européen. Accessible à certains résidents suisses selon les conditions du moment. Montants : 1 000 à 10 000 €. Taux : entre 6,9 % et 19,9 % selon notation de risque. Analyse de solvabilité propriétaire indépendante des registres nationaux comme la ZEK. Décision rapide en ligne, virement en 24 à 48 heures. Site : www.bondora.com
⚠️ Avertissement légal important : En Suisse, aucune banque agréée par la FINMA ne peut légalement octroyer un crédit à la consommation à une personne avec des poursuites ouvertes, conformément à la Loi sur le crédit à la consommation (LCC). Les solutions alternatives présentées dans cette liste sont légales mais comportent des risques spécifiques selon le type de garantie exigée. Avant toute démarche, consultez un conseiller en désendettement agréé (Dettes Conseils Suisse, Caritas, CSP) ou un notaire. Les taux mentionnés sont indicatifs et susceptibles d’évoluer en 2026.
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