SUISSE PRÊT ENTRE PARTICULIER

Deux modèles juridiquement différents

Le financement direct entre parents, amis ou connaissances repose sur un accord conclu entre les parties. Le crowdlending ajoute une plateforme qui vérifie le dossier, organise le contrat, collecte les investissements et gère les remboursements, sans nécessairement fournir elle-même le capital emprunté.

Le crowdlending suisse n’est pas un prêt anonyme

Une plateforme suisse identifie l’emprunteur et les investisseurs, analyse la solvabilité et conserve les documents contractuels. L’expression « de particulier à particulier » décrit l’origine économique des fonds, mais ne supprime ni les contrôles, ni les obligations légales, ni le risque de refus.

Base juridique du prêt privé

Les articles 312 à 318 du Code suisse des obligations régissent le prêt de consommation. Le prêteur transfère la propriété d’une somme d’argent, tandis que l’emprunteur doit restituer une somme équivalente selon les conditions convenues entre les parties. Cette restitution porte sur des choses de même espèce, quantité et qualité.

Intérêts seulement lorsqu’ils sont convenus

Selon l’article 313 du Code des obligations, les intérêts ne sont dus dans les relations civiles que s’ils ont été stipulés. Un prêt familial peut donc être gratuit. Dans les relations commerciales, la situation diffère et une rémunération peut être présumée selon les circonstances.

Contrat écrit fortement recommandé

La loi n’impose pas toujours une forme écrite au prêt occasionnel entre particuliers, mais un document signé protège les deux parties. Il doit permettre de prouver le capital versé, la date, le taux éventuel, les échéances et les conséquences d’un retard.

Identifier précisément prêteur et emprunteur

Le contrat devrait mentionner les noms complets, adresses, dates de naissance et coordonnées des parties. Une copie des pièces d’identité peut être conservée avec leur accord. Cette précision évite qu’un homonyme, un héritier ou un tiers conteste ultérieurement l’existence de la dette.

Documenter le versement du capital

Le capital devrait être transféré par virement bancaire avec une référence explicite au contrat. Un paiement en espèces est plus difficile à prouver. Le prêteur doit conserver le justificatif du débit, tandis que l’emprunteur conserve la preuve du montant effectivement reçu.

Fixer un échéancier mesurable

Le contrat doit indiquer la date de chaque mensualité, le compte de paiement et la répartition entre capital, intérêts et frais. Une formule vague comme « rembourser dès que possible » crée un risque de conflit et complique toute poursuite ultérieure devant les autorités compétentes.

Taux maximal applicable en 2026

Depuis le 1er janvier 2026, le taux maximal officiel atteint 10 % pour les crédits au comptant soumis à la LCC. Un prêteur professionnel ne peut contourner ce plafond en ajoutant artificiellement des commissions obligatoires ou des frais de service excessifs.

Intérêt moratoire en cas de retard

L’article 104 du Code des obligations prévoit en principe un intérêt moratoire de 5 % par année lorsqu’une dette d’argent est échue. Le contrat peut régler certains détails, mais il ne devrait pas transformer un retard limité en pénalités disproportionnées ou en enrichissement injustifié.

Application possible de la LCC

La Loi fédérale sur le crédit à la consommation peut s’appliquer lorsqu’un prêteur agit professionnellement et finance un particulier pour un besoin privé. Le nom « prêt entre particuliers » ne permet donc pas d’écarter automatiquement les règles de protection du consommateur.

Autorisation du prêteur professionnel

L’article 39 de la LCC prévoit une autorisation cantonale pour les prêteurs et courtiers professionnels non exemptés. Une personne accordant régulièrement des crédits au public peut entrer dans cette catégorie, même si elle utilise ses propres fonds et ne se présente pas comme banque.

Prêt familial occasionnel et activité professionnelle

Un parent qui aide ponctuellement un enfant ne devient pas automatiquement prêteur professionnel. La situation change lorsque des crédits sont proposés de manière répétée, organisée et rémunérée à plusieurs inconnus. Le volume, la fréquence, la publicité et le modèle économique doivent alors être examinés.

Contrôle de la capacité de remboursement

Lorsqu’un prêt relève de la LCC, la capacité de contracter doit être vérifiée. Le prêteur analyse le revenu disponible, le loyer, les primes d’assurance-maladie, les impôts, les pensions et les dettes existantes afin d’éviter qu’un nouveau crédit provoque le surendettement.

ZEK et IKO dans le financement participatif

Les plateformes peuvent consulter la ZEK et l’IKO. Ces organismes enregistrent des informations liées aux demandes, crédits, leasings et cartes. Le financement participatif n’offre donc pas une voie permettant d’échapper aux contrôles suisses de solvabilité. Le demandeur peut commander gratuitement ses propres extraits avant de déposer un nouveau dossier.

LEND met en relation emprunteurs et investisseurs

LEND organise des prêts financés par des investisseurs et non par son propre bilan. La plateforme annonce des montants personnels dès 10 000 francs, des durées de douze à quatre-vingt-quatre mois et un traitement entièrement numérique depuis la Suisse. Le capital provient directement des prêteurs inscrits sur son marché.

Taux proposés par LEND en 2026

Au 16 juillet 2026, LEND affiche un taux annuel effectif compris entre 4,30 % et 9,96 %. Pour 10 000 francs sur douze mois, les intérêts et frais publiés représentent entre 179,65 et 358,33 francs, selon le score attribué.

Conditions d’accès publiées par LEND

LEND réserve ses prêts personnels aux personnes domiciliées en Suisse et disposant d’un emploi permanent dans le pays. La plateforme indique consulter les agences de recouvrement et la ZEK. Le montant et le taux définitifs restent déterminés seulement après l’examen complet.

Commission d’octroi déduite du versement

LEND facture une commission d’octroi lorsque le projet est effectivement financé. Cette commission dépend du score et de la durée, puis elle est déduite du capital versé. L’emprunteur doit donc comparer le montant contractuel avec la somme nette réellement reçue sur son compte.

Cashare comme plateforme suisse historique

Cashare met directement en relation emprunteurs et investisseurs depuis 2008. La plateforme propose des crédits privés, des financements pour PME et certaines hypothèques. Elle organise l’analyse, la publication du projet, les contrats et les paiements mensuels. Le capital est apporté par des particuliers ou d’autres investisseurs enregistrés.

Taux proposés par Cashare en 2026

Au 16 juillet 2026, Cashare publie pour les prêts personnels une fourchette annuelle de 4,4 % à 9,9 %. Le taux individuel dépend de la solvabilité. Le demandeur doit être majeur, domicilié en Suisse, disposer d’un revenu régulier et ne pas avoir de poursuites ouvertes.

Frais Cashare à intégrer au coût

Le taux d’intérêt ne suffit pas pour comparer une offre Cashare. La plateforme publie séparément ses commissions et frais de traitement. L’emprunteur doit examiner le montant net versé, le total des mensualités, les frais de rappel et le coût d’un éventuel remboursement anticipé.

Financement soumis aux investisseurs disponibles

Une analyse positive ne garantit pas toujours le versement immédiat. Le projet doit encore réunir les fonds proposés par les investisseurs selon le fonctionnement de la plateforme. Le demandeur ne devrait donc pas engager une dépense irréversible avant la confirmation du financement complet.

Crowd4Cash pour les prêts privés

Crowd4Cash propose des prêts personnels de 5 000 à 250 000 francs sur douze à quatre-vingt-quatre mois. La plateforme annonce des taux compris entre 5,9 % et 9,9 % et organise directement la rencontre entre emprunteurs suisses et investisseurs. La demande, l’évaluation et la collecte s’effectuent entièrement en ligne.

Petit prêt de courte durée

Crowd4Cash propose également des durées d’un à trois mois. Un nouveau client peut demander jusqu’à 2 000 francs, tandis qu’un client ayant déjà remboursé un prêt peut atteindre 5 000 francs. Les taux publiés se situent entre 7,5 % et 7,9 %.

Frais publiés par Crowd4Cash

Le barème Crowd4Cash prévoit notamment une commission de service annuelle de 0,80 %. Pour les durées inférieures à douze mois, une commission de 1 % du montant, avec minimum de 60 francs, peut également s’appliquer selon le produit. Des frais administratifs intégrés au taux peuvent aussi apparaître dans le calcul final.

Revenus et charges examinés en ligne

La demande Crowd4Cash commence par des informations sur l’identité, le revenu et les dépenses. Un contrôle automatisé estime ensuite la capacité financière, puis des documents sont téléchargés. La rapidité annoncée ne signifie donc ni absence de justificatifs ni acceptation automatique du crédit.

Utilisations possibles du prêt entre particuliers

Le capital peut financer une voiture, une formation, des soins, du mobilier, un regroupement de dettes ou un projet personnel licite. Le contrat devrait préciser l’objectif lorsque celui-ci influence le risque, la durée ou les garanties, sans donner au prêteur un contrôle abusif.

Prêt entre parents et enfants

Un prêt familial permet d’éviter les frais d’une plateforme et d’adapter librement les échéances. Il faut néanmoins distinguer clairement le prêt d’une donation ou d’une avance d’hoirie. Un contrat écrit protège aussi les autres héritiers lorsque le prêteur décède avant le remboursement.

Éviter les tensions entre proches

Le prêteur ne devrait engager qu’une somme dont l’indisponibilité reste supportable. L’emprunteur doit annoncer rapidement toute difficulté. Des échéances réalistes, des relevés réguliers et une procédure écrite de modification réduisent le risque que la dette détruise une relation familiale ou amicale.

Garanties pouvant sécuriser le prêt

Les parties peuvent convenir d’une caution, d’un gage mobilier, d’une reconnaissance de dette ou d’une cédule hypothécaire selon le montant. Chaque sûreté produit des conséquences juridiques distinctes. Une garantie immobilière exige généralement l’intervention d’un notaire et une inscription appropriée. Les coûts de constitution doivent être ajoutés au coût global.

Reconnaissance de dette et poursuite

Une reconnaissance de dette signée facilite la preuve de la créance, mais ne garantit pas le paiement. En cas de défaut, le prêteur peut engager une poursuite. L’emprunteur peut faire opposition, puis le créancier devra utiliser la procédure adéquate pour obtenir la mainlevée.

Traitement fiscal chez le prêteur

Les intérêts reçus constituent généralement un revenu imposable pour le prêteur domicilié en Suisse. La créance doit aussi être déclarée dans la fortune selon les règles cantonales. Les plateformes fournissent souvent un relevé annuel, mais l’investisseur reste responsable de sa déclaration fiscale complète.

Traitement fiscal chez l’emprunteur

L’emprunteur déclare normalement la dette et peut déduire les intérêts passifs dans les limites prévues par le droit fiscal. Le remboursement du capital n’est pas une charge déductible. Les attestations annuelles, contrats et preuves de paiement doivent être conservés pour l’administration cantonale.

Offres accessibles dans toute la Suisse

Les plateformes numériques traitent généralement des demandes venant de Zurich, Genève, Lausanne, Bâle, Berne, Lucerne, Saint-Gall, Fribourg, Neuchâtel ou Lugano. La ville ne modifie pas le taux légal ; l’emploi, le revenu, les charges et le dossier déterminent surtout la décision.

Zurich concentre plusieurs acteurs du crowdlending

LEND est exploitée par Switzerlend AG à Zurich et traite les demandes en ligne dans toute la Suisse. La localisation du siège ne signifie pas qu’un rendez-vous zurichois soit nécessaire. Les paiements et documents sont centralisés par la plateforme selon ses procédures publiées.

Frais anticipés et faux prêteurs privés

Une personne inconnue promettant un crédit garanti contre une assurance, une taxe ou un code payé d’avance présente un risque majeur de fraude. Aucun capital ne devrait être envoyé au prétendu prêteur. Les frais doivent être transparents, contractuels et versés à une société identifiable.

Vérifier le prestataire avant toute signature

Il faut contrôler le registre du commerce, l’adresse, les conditions générales, l’autorisation cantonale éventuelle et les avertissements de la FINMA. Une société absente des alertes n’est pas automatiquement fiable ; l’identité du prêteur et le compte bénéficiaire doivent également être vérifiés.

Conclusion sur le prêt entre particuliers

En Suisse, le prêt entre particuliers existe par contrat direct ou par crowdlending. Les solutions les plus visibles sont LEND, Cashare et Crowd4Cash. Elles offrent une alternative aux banques, mais conservent contrôles de solvabilité, intérêts, frais, obligations fiscales et risque de refus ou d’impayé.

Auteur / éditeur : Nabil Frik
Spécialiste du crédit, de la finance et de l’analyse bancaire en Suisse

Date de publication : 16 juillet 2026